clausulas suelo

¿Qué es una cláusula suelo? Es aquella cláusula insertada en un contrato de préstamo hipotecario que limita a la baja la variabilidad del tipo de interés del préstamo.

Las cláusulas suelo en los intereses variables no son en sí mismas abusivas, sino que pueden llegar a serlo en el caso de que no se haya explicado al consumidor suficientemente su transcendencia y significado, esto es, cuando el consumidor no fuera informado por la entidad financiera de los riesgos de suscribir un contrato donde se ha incorporado una cláusula de esta naturaleza.

Reclamación extrajudicial de las cláusulas suelo

El BOE del pasado 21 de enero publicaba el Real Decreto Ley 1/2017, de 20 de enero, por el que se establece un mecanismo para favorecer la devolución a los consumidores por parte de las entidades financieras los intereses percibidos de más, como consecuencia de la aplicación indebida de las cláusulas suelo, y ello, tras la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, sobre la no limitación en el tiempo de la restitución de las cantidades pagadas de más por la aplicación de una cláusula suelo.

Con la aprobación del citado RD-L 1/2017, se trata de evitar que se produzca un aumento de los litigios que tendrían que ser afrontados por la jurisdicción civil, con un elevado coste a la Administración de Justicia y al mismo tiempo ofrecer a los consumidores un instrumento que les permita obtener una rápida respuesta a sus reclamaciones.

No pretende incidir en determinar si la cláusula suelo está o no incluida en el ámbito de aplicación del RD. Éste considera como criterios para considerar una cláusula suelo abusiva por falta de transparencia, los establecidos en la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013.

El RD implanta un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, de carácter voluntario para el consumidor. Presentada la reclamación la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitir al consumidor una comunicación desglosando dicho cálculo. En el caso de que la entidad considere que la devolución no es procedente comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

El plazo máximo para llegar a un acuerdo y para que ponga a disposición del consumidor la cantidad a devolver será de tres meses a contar desde la presentación de la reclamación.

Finalización procedimiento; se entenderá que el procedimiento extrajudicial ha concluido sin acuerdo si la entidad de crédito rechaza expresamente la solicitud del consumidor; si finaliza el plazo de tres meses sin comunicación alguna por parte de la entidad de crédito al consumidor reclamante; si el consumidor no está de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver efectuado por la entidad de crédito o rechaza la cantidad ofrecida; o si transcurrido el plazo de tres meses no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad ofrecida.

Durante el tiempo que se sustancie el procedimiento las partes no podrán ejercitar entre sí ninguna acción judicial en relación con el objeto de la reclamación.

El procedimiento es gratuito y voluntario para el consumidor, si bien es importante conocer que el sometimiento al procedimiento extrajudicial habilitado por el RD tiene consecuencias a nivel costas judiciales.

Costas judiciales; Solamente se impondrán las costas a la entidad financiera si el consumidor rechazara el cálculo de la cantidad a devolver, interpusiera posteriormente demanda y obtuviese una sentencia más favorable que la oferta recibida, pero no se impondrán las costas cuando la sentencia no sea más favorable. Además, si el consumidor interpusiere una demanda frente a una entidad de crédito sin haber acudido previamente al procedimiento extrajudicial del RD, en caso de allanamiento de la entidad de crédito antes de la contestación de la demanda, no se le impondrán las costas, y tampoco se le impondrán si se allana parcialmente y consigna la cantidad a cuyo abono se compromete.

Efectos fiscales; Debe saber que las cantidades a devolver pueden generar obligaciones con la Hacienda Pública.

Derechos arancelarios notariales y registrales; La formalización de la escritura pública y de la inscripción registral que pueda derivarse del acuerdo alcanzado devengará únicamente los derechos de un documento sin cuantía y a una inscripción mínima.

Forma del procedimiento; el formulario, forma de comunicación….  de la reclamación extrajudicial lo establece libremente cada entidad bancaria, debiendo informar a tal efecto en las oficinas abiertas al público y en su página web.

Desde Tyrius recomendamos a los consumidores informarse y no firmar nada sin consultarlo antes con una asociación de consumidores. Llama al 96 351 59 93.